Qu'est-ce qu'une interface de programmation d'applications (« API ») pour les services bancaires partagés (« L’Open Banking »)

L'interface de programmation d'application ouverte (ou API) est une révolution technologique dans le secteur financier et bancaire. Un problème, cependant, empêche cette révolution de passer à l'étape suivante : ils utilisent des interfaces et des « backends » spécifiques, personnalisés, privés, fermés ou propriétaires pour leurs données. Mais aujourd'hui, les consommateurs attendent de nouvelles technologies et une meilleure expérience numérique sur toutes les plateformes, qui doivent s'interfacer avec les systèmes existants. Malheureusement, le remplacement du code hérité est coûteux, risqué et prend du temps, et beaucoup sont réticents ou se retiennent.

Pour être clair, une API ouverte ne doit pas être confondue avec « OpenAPI ». Une API ouverte, également appelée une API publique, fournit aux développeurs un accès programmatique à un logiciel ou un service web propriétaire. Bien que l'utilisation d'une API ouverte puisse être gratuite, son éditeur peut restreindre son utilisation. « OpenAPI », en revanche, concerne les fichiers d'interface lisibles par machine pour décrire, produire, consommer et visualiser des services web RESTful.

Les banques doivent fournir ces services essentiels à leurs clients, et elles se tournent vers les API ouvertes de l'Open Banking pour résoudre ce problème. Elle crée un lien entre l'ancien et le nouveau, augmentant ainsi la durée de vie des systèmes existants. Pensez à une API comme à un traducteur pour une application - elle transforme les données entrantes et sortantes dans un format que d'autres applications et API compatibles peuvent comprendre.

L'origine du concept remonte à 1980. Cette année-là, Deutsche Bundespost (la poste fédérale allemande) a expérimenté en réalisant un test sur écran avec cinq ordinateurs externes et a invité 2 000 utilisateurs à participer à un nouveau service bancaire en ligne pour effectuer des virements. Cela s'est avéré être un succès à l'époque et est considéré comme le premier système bancaire en libre-service.

Avance rapide jusqu'en 2018, lorsque l'Union européenne a visé à développer les bases établies par son prédécesseur. Son nouveau système PSD2 exigeait des banques qu'elles offrent un accès ouvert aux API bancaires aux tiers autorisés. Il s'agissait de mettre en place un marché plus efficace et intégré tout en contribuant à uniformiser les règles du jeu pour les prestataires de services de paiement.

Avantages de l'API bancaire partagée

L'API bancaire partagée vise à changer cette situation en établissant une couche API standard, qui garantit un moyen sûr et cohérent d'échanger et de gérer les informations dans l'ensemble du secteur.

Les données financières partagées comprennent, par exemple, les relevés et les enregistrements des transactions des clients de la banque. Ces données financières ne peuvent pas être rendues publiques, elles ne sont partagées qu'à la demande du client. L'Open Banking fournit les cadres juridiques et l'infrastructure technologique nécessaires pour que ce partage axé sur le contenu puisse avoir lieu. En outre, une mise en œuvre facile et sécurisée permettra une expansion rapide et sans effort des services.

Pour les services bancaires, certaines normes API et certains protocoles de données ont été développés au cours des 20 dernières années, dont certains ont été mis à jour et améliorés. Il s'agit notamment d'Open Financial Exchange, FinTS, EBICS, ISO 20022 et FIX. Les banques peuvent développer de nouvelles applications et de nouveaux services en ouvrant leurs API à des tiers. Les API bancaires partagées offrent aux banques en place la possibilité de s'associer aux fintechs plutôt que de les concurrencer.

Ces API bancaires partagées ont été utilisées pour connecter les développeurs aux réseaux de paiement, afficher les détails de la facturation sur le site web d'une banque et envoyer des commandes à des fournisseurs tiers. Les API sont également nécessaires au fonctionnement de la banque en tant que service (BaaS). Ce processus de bout en bout connecte directement les tiers et les fintech aux systèmes des banques.

En partageant les informations sur les clients via des API bancaires ouvertes, les institutions financières peuvent comprendre plus précisément les besoins des clients, agréger des données provenant de nombreuses sources, créer des profils de clients et prévoir les services qu'ils utiliseront le plus probablement. Cela accélérera également le processus d'intégration des membres, des clients ou des partenaires, car ils n'auront pas à s'authentifier auprès de chaque institution avec laquelle ils traitent.

Exemples d'API bancaires partagées

Les banques disposant d'API partagées sont en avance, tandis que celles qui ne le font pas passent à côté de nouveaux clients, de revenus et d'influence sur le marché. Par conséquent, de nombreuses banques ont adopté les API bancaires partagées, comme BBVA, qui a lancé sa propre plateforme BaaS, appelée Open Platform, aux États-Unis. Open Platform utilise des API pour permettre à des tiers d'offrir aux clients des produits financiers sans une gamme complète de services bancaires.

L'Amérique latine adopte lentement cette tendance. Par exemple, le Chili, le Pérou et l'Argentine en sont aux premiers stades, tandis que le Brésil est en tête, suivi du Mexique. Au Brésil, beaucoup sont impatients de profiter des avantages de l'Open Banking et sont en avance sur les exigences du régulateur. Au-delà de la conformité, ils prévoient d'ouvrir des API liées à l'ouverture de comptes, aux informations sur les comptes, aux opérations de change, aux récompenses, etc. Le Brésil a lancé PIX, un système pour la prochaine génération de portefeuilles numériques avec des codes QR interopérables et des paiements instantanés.

Cependant, le Mexique est devenu le premier pays d'Amérique latine à disposer d'une réglementation pour l'Open Banking. La loi Fintech de 2018 oblige plus de 2 300 entités à partager leurs données. Bientôt, des spécifications API sur les données agrégées et transactionnelles sont attendues.

L'API bancaire partagée permet également aux banques de commercialiser leur infrastructure en passant dans l'espace BaaS et en fournissant des services de base aux fintech et aux tiers. Cela peut augmenter leurs revenus tout en élargissant la clientèle de toutes les institutions financières, des PME aux grandes entreprises - une opportunité qu'elles ne devraient pas ignorer.