Pourquoi l'interopérabilité entre les portefeuilles numériques est-elle importante pour une adoption à grande échelle ?

Il n'y a aucun doute que l'essor des portefeuilles numériques (également appelés « portefeuilles électroniques » ou « portefeuilles mobiles ») transforme la façon dont nous gérons et dépensons l'argent à l'ère numérique actuelle. Au lieu de stocker de la monnaie, ils évoluent vers l'identité numérique, les "banques de poche", les certificats, les dossiers médicaux et même les titres comme les passeports, les permis de conduire, les cartes d'identité nationales, les accès, les clés et les billets.

En utilisant les solutions de fournisseurs tels que Bankingly, les banques, les microfinances et les caisses peuvent intégrer et offrir des portefeuilles numériques à leurs clients pour accélérer les transferts de fonds et les transactions transfrontalières afin de réduire la fraude financière. En ce qui concerne les paiements, elles ouvrent la voie. Selon le « Global Payments Report 2022 » de Worldpay, les transactions par portefeuilles numériques ont atteint la somme stupéfiante de 15,9 mille milliards de dollars en 2021, représentant 49 % des paiements de commerce électronique et 29 % des paiements de détail, ces derniers devant atteindre 39 % d'ici à 2025, rattrapant presque les cartes avec un taux prévu de 44 %.

L'Amérique latine suit cette tendance. Les portefeuilles numériques sont les méthodes de paiement qui se développent le plus rapidement dans la région et deviennent le moyen principal d'accès financier pour des millions de consommateurs non bancarisés.

Limites et défis

Avec des centaines d'options de portefeuilles numériques, le choix est aussi source de complexité et de difficultés. Malgré son immense potentiel et sa croissance, l'offre de portefeuilles numériques est fragmentée au niveau mondial, régional et national, avec plusieurs solutions concurrentes. Cela signifie que les commerçants, les vendeurs et les consommateurs doivent choisir une ou seulement quelques solutions qu'ils acceptent. Presque toutes ces solutions sont limitées par le verrouillage des fournisseurs, des banques ou des pays qui les émettent.

Contrairement aux réseaux de cartes (comme Visa et MasterCard), les portefeuilles numériques ne disposent pas d'un système universel qui soutient les transactions et ne sont pas spécifiquement conçus pour les transactions transfrontalières ou entre portefeuilles. Les paiements par portefeuille numérique sont basés sur des API, qui sont uniques. Cela signifie qu'il faut davantage de ressources de développement pour l'intégration avec les différents fournisseurs de portefeuilles. Il est donc difficile pour les commerçants et les institutions financières PME de réaliser des économies d'échelle, de suivre les dernières API, de gérer des processus supplémentaires et des exigences réglementaires et de respecter toutes les normes.

Dans de nombreux cas, les prestataires de services de paiement ont des portefeuilles liés, ce qui rend difficile l'ajout de portefeuilles concurrents dans l'expérience de paiement. En résumé, tout ce qui précède conduit à un manque d'interopérabilité, à une moindre polyvalence ou fonctionnalité, ce qui peut être évité.

Interopérabilité : La clé pour libérer le vrai potentiel des portefeuilles numériques

L'interopérabilité est un facteur essentiel pour garantir une adoption à grande échelle. Elle permet aux utilisateurs de portefeuilles numériques de bénéficier d'une plus grande flexibilité, puisqu'ils peuvent rapidement transférer des fonds entre portefeuilles ou systèmes financiers (comme les banques) et entre pays de manière efficace, sans avoir à utiliser des solutions maladroites, à gérer plusieurs portefeuilles ou à subir des coûts supplémentaires. En outre, en permettant aux utilisateurs de choisir, l'interopérabilité favorise une concurrence saine qui se manifeste par de meilleurs services, davantage de fonctionnalités et des coûts moins élevés.

Surmonter les difficultés

Tout d'abord, il existe des obstacles techniques, tels que la diversité des protocoles et des infrastructures de paiement, qui doivent être alignés pour garantir une communication efficace. En outre, des complexités réglementaires peuvent se présenter en raison des différentes juridictions et des exigences de conformité.

La collaboration entre les fournisseurs de portefeuilles numériques, les institutions financières, les autorités de régulation et les innovateurs technologiques est donc essentielle pour surmonter ces obstacles. Des efforts collectifs pour établir des normes identiques autour des cadres réglementaires peuvent ouvrir la voie à la croissance de l'écosystème.

Accélérer l'inclusion financière et l'innovation

L'interopérabilité peut présenter beaucoup d'avantages. Le premier est l'inclusion financière - en rationalisant l'utilisation des portefeuilles numériques, elle ouvre l'accès aux services financiers à des centaines de millions de personnes en Amérique latine qui ne sont pas bancarisées ou sous-bancarisées. Elle élimine les obstacles créés par l'infrastructure bancaire traditionnelle et encourage l'innovation, en accélérant le développement de nouvelles solutions financières qui répondent aux besoins uniques de tous les utilisateurs.

La Bolivie est un exemple parfait de la façon dont l'interopérabilité profite à tous. En étroite collaboration avec 10 institutions financières locales, Bankingly a contribué à l'intégration d'un QR interopérable - une excellente initiative de la Banque centrale de Bolivie. Aujourd'hui, des dizaines de milliers de clients, de commerçants et leurs banques bénéficient de l'efficacité, de la réduction de l'utilisation de l'argent liquide, de la rapidité des transactions et de l'amélioration de l'inclusion financière, grâce à l'interopérabilité. Cela n'est possible que lorsque les régulateurs, les fournisseurs de solutions et les banques travaillent ensemble.

Le chemin à parcourir : Favoriser un écosystème de collaboration

L'avenir est sans aucun doute prometteur. Plusieurs acteurs du secteur reconnaissent son importance et travaillent ensemble. Par exemple, l'Open Wallet Foundation (OWF), un consortium mondial d'entreprises et d'organisations à but non lucratif, collabore à la création d'une plateforme logicielle libre que tout développeur peut utiliser pour créer un portefeuille portable, hautement sécurisé, interopérable et multifonctionnel. D'autres initiatives, comme la fondation Mojaloop, travaillent à l'élaboration d'un schéma directeur pour la création de systèmes de paiement interopérables, et les efforts de collaboration des banques centrales qui étudient les monnaies numériques, témoignent de la dynamique en cours.

Conclusion

L'interopérabilité est essentielle pour assurer l'adoption à grande échelle et la transformation du paysage financier mondial. Pour relever les défis, il est essentiel que toutes les parties prenantes collaborent et que les technologies soient alignées pour fonctionner de manière transparente. Cela rend l'expérience de l'utilisateur plus agréable et stimule l'inclusion financière et l'innovation. Vous souhaitez intégrer et proposer des portefeuilles numériques à vos clients ? Parle-nous!