Comment développer l'inclusion financière numérique en Afrique

L'infrastructure est l'élément vital de toute initiative d'inclusion numérique. Sans elle, il ne peut y avoir d'accès à l'électricité, à l'internet ou à l'inclusion numérique et des opportunités financières difficiles à accéder.

Bien qu'étant le deuxième plus grand continent du monde, avec 54 pays, 17% de la population mondiale, l'Afrique abrite 3% des utilisateurs d'internet. En fait, seuls 37 % des adultes ont accès à des services financiers formels. Cette situation est lourde de conséquences, car elle empêche les ménages d'échapper à la pauvreté et restreint la croissance économique globale.

Cependant, il existe plusieurs moyens de surmonter ces macro-défis. Examinons certaines d'entre elles et pourquoi elles sont si importantes.

L'infrastructure

L'un des principaux obstacles auxquels se heurte l'Afrique est le faible niveau d'infrastructure - électricité fiable et abordable, réseaux mobiles et accès à l'internet. Selon la Banque Mondiale, seulement 30% des habitants de l'Afrique sub-saharienne ont accès à l'électricité et ce chiffre est encore plus bas dans les zones rurales. Les réseaux mobiles sont également inégaux, de nombreuses régions, en particulier les zones rurales ou éloignées, ayant une couverture faible ou nulle.

Ces défis rendent difficile le développement et le déploiement de tout type de services numériques. Par exemple, les plateformes d'argent mobile comme M-Pesa nécessitent une couverture réseau. Et sans électricité fiable et abordable, il est difficile de faire fonctionner les guichets automatiques et les terminaux de paiement ou de recharger les téléphones.

La construction de projets hydro-thermiques ou nucléaires n'est pas viable du point de vue économique. Une option est de construire beaucoup plus de micro-réseaux, c'est-à-dire de petits réseaux d'énergie localisés et autonomes qui peuvent fonctionner indépendamment du réseau principal et utiliser l'énergie solaire abondante, les parcs éoliens, les batteries rechargeables et le biogaz pour fournir de l'électricité.

L'éducation

Pour étendre l'inclusion financière numérique, il faudra apprendre aux Africains à utiliser ces services. Nombreux sont ceux qui ne connaissent pas encore les services bancaires de base, la puissance des services numériques et qui ne sont pas « alphabétisés en matière de finances et de numérique », ce qui va au-delà de l'alphabétisation ou de l'éducation. Et si les plateformes d'argent mobile sont populaires, beaucoup ne savent toujours pas comment les utiliser correctement ou ne font pas confiance à leur utilisation pour plus que de petites transactions. Il est donc essentiel de les éduquer sur la manière de les utiliser efficacement et en toute sécurité.

Accroître le financement de la fintech

Le secteur fintech africain a représenté 61 % des 2,7 milliards de dollars déployés à travers l'Afrique en 2021, selon une étude de Mastercard. Le succès et le potentiel énorme de l'Afrique ont placé le continent à l'avant-garde de l'innovation en matière de paiement. Cela met en évidence l'intérêt du monde et des investisseurs à soutenir la région, créant des milliers de startups et d'innovations.

Tirer parti des mobiles

La croissance de la téléphonie mobile en Afrique subsaharienne a été phénoménale au cours des deux dernières décennies. Aujourd'hui, 46 % de la population est connectée. La GSMA prévoit que l'Afrique comptera 120 millions de nouveaux abonnés d'ici 2025, dépassant ainsi les 615 millions pour couvrir 50 % de la population. En outre, les technologies et services mobiles ont généré 8 % du PIB, soutenant 3,2 millions d'emplois, directs et indirects, dans la région. En tant que canal permettant l'inclusion financière numérique, les mobiles sont clairement transformateurs.

Un meilleur soutien gouvernemental

L'Afrique ne dispose pas de réglementations pan-régionales ou de blocs commerciaux forts comme les marchés américain, chinois et européen. Par conséquent, la création d'un cadre réglementaire à l'échelle du continent augmentera l'activité entrepreneuriale. Plusieurs régulateurs à travers l'Afrique ont accéléré le travail d'innovation réglementaire. Le « système panafricain de paiement et de règlement » de la Zone de Libre-échange Continentale Africaine facilite la navigation dans 50 pays et 40 monnaies.

De même, l'initiative Fintech Action Plan for Africa (FAPA) lancée en 2019 rassemble des représentants des gouvernements, des régulateurs, du secteur privé et des partenaires du développement. On peut également citer la Facilité africaine d'inclusion financière (FAIF) au sein du Groupe de la Banque africaine de développement, qui fournit des financements et une assistance technique pour les projets d'inclusion. De telles initiatives conjointes et de grande envergure menées à l'unisson peuvent aller loin.

Un internet moins cher et plus rapide

Selon le rapport 2019 de l'Alliance for Affordable Internet (A4AI), seulement 25% de la population africaine a accès à internet. De plus, les deux tiers vivent en dehors de la portée du réseau cellulaire - souvent dans des zones rurales ou reculées. Cette situation a des implications considérables, entrave la croissance économique, la communication, l'éducation et même les résultats en matière de santé.

Ce chiffre devrait augmenter grâce aux initiatives prises par les grandes entreprises technologiques, les organisations caritatives et la communauté. Par exemple, en partenariat avec des opérateurs téléphoniques locaux, Facebook a aidé à connecter des millions de personnes en Afrique à l'internet gratuit grâce à son initiative Internet.org. De même, le projet Loon de Google utilise des ballons à haute altitude pour fournir une connectivité dans des zones reculées sur des milliers de kilomètres carrés.

Malheureusement, en 2021, Google a mis fin à ce projet. Cependant, il a créé une propriété intellectuelle et des enseignements précieux qui peuvent être donnés une seconde chance par les gouvernements, les opérateurs de télécommunications et les entreprises privées. Le projet Isizwe fournit des points d'accès Wi-Fi à faible coût dans les espaces publics. Il a déjà connecté plus de 3 millions de personnes à travers 300 sites et espère connecter 50 millions de citoyens africains à l'internet non plafonné.

Les canaux numériques

Environ 760 banques et 39 600 organisations coopératives d'épargne et de crédit (SACCO) constituent le continent. En 2022, 456 millions d'adultes en Afrique devraient avoir un compte bancaire. Bien qu'il s'agisse d'énormes chiffres d'inclusion, tous n'ont pas accès aux canaux numériques, car beaucoup sont encore desservis par des institutions financières traditionnelles ou sous-bancarisés. En travaillant avec des fournisseurs de solutions fintech tels que Bankingly, les banques, les coopératives et les institutions de microfinance africaines peuvent autonomiser leurs clients avec un minimum d'efforts, de temps et de coûts.

Conclusion

Bien qu'il reste encore beaucoup de travail à faire, il est clair que des progrès sont réalisés et montrent l'énorme potentiel du continent. Si l'Afrique continue sur cette voie, il existe une opportunité importante d'étendre l'inclusion financière numérique qui profitera à tous.

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