Inclusión financiera: ¿Cuáles son los riesgos, las oportunidades y los desafíos?

El término "inclusión financiera" se ha utilizado mucho últimamente, gracias al poder transformador de la fintech, es decir, el uso de canales digitales y de la tecnología móvil de proveedores como Bankingly para proporcionar servicios financieros esenciales a las poblaciones desatendidas de países emergentes, a los sectores más pobres de la sociedad y a las personas con recursos limitados o bajos niveles de alfabetización. Esta publicación de blog explorará los riesgos, las oportunidades y los desafíos implicados.

Según el Informe Global Findex 2021 del Banco Mundial, más de 1.400 millones de adultos en todo el mundo no tienen acceso a canales bancarios formales, productos y servicios financieros, transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguros, por nombrar algunos.

Riesgos asociados a la inclusión financiera.

La prestación de servicios bancarios formales a las poblaciones desatendidas tiene el potencial de aliviar la pobreza y estimular el crecimiento económico. Sin embargo, los riesgos asociados deben identificarse y gestionarse para que estas iniciativas tengan éxito.

1. Riesgos para la protección de los consumidores – Cuando los consumidores de bajos ingresos tienen acceso a productos y servicios financieros por primera vez, es posible que no tengan el conocimiento o la comprensión para tomar decisiones bien informadas sobre el uso de estos productos. Esto puede llevarlos a ser víctimas de estafas, prestamistas sin escrúpulos o malas decisiones financieras que les cuesten más a largo plazo. Por lo tanto, la educación financiera, el conocimiento sólido, la incorporación adecuada, la capacitación y las medidas de protección se implementan antes de que se les dé acceso.

Otros riesgos para el consumidor son el fraude, el robo de identidad o el uso indebido de fondos. A medida que más personas obtienen acceso a los servicios financieros, aumenta el potencial de abuso. Por ejemplo, si los fondos no se auditan y administran adecuadamente, existe un mayor riesgo de corrupción o lavado de dinero que implica transferir grandes sumas de dinero de un país a otro sin control.

Como resultado, los gobiernos y las organizaciones deben garantizar la aplicación de salvaguardias adecuadas y un fuerte (conozca a su cliente) eKYC para minimizar estos riesgos. Los proveedores de soluciones bancarias digitales como Bankingly ofrecen servicios confiables y seguros de eKYC que pueden ayudar a alcanzar este objetivo.

2. Riesgos operativos – Las iniciativas de inclusión financiera a menudo implican trabajar con nuevos socios e intermediarios, lo que aumenta los riesgos operativos, legales, de fraude y de reputación. Por lo tanto, se debe llevar a cabo la debida diligencia en todos los nuevos socios e intermediarios antes de celebrar acuerdos.

3. Riesgos estratégicos – Al igual que con cualquier iniciativa nueva, siempre existe el riesgo de que no todas las iniciativas de inclusión financiera tengan éxito. Esto podría deberse a una selección incorrecta del mercado objetivo, una sincronización deficiente del mercado, expectativas poco realistas, cambios importantes en la regulación y una planificación y ejecución inadecuadas. Por lo tanto, es esencial considerar todos estos factores antes de embarcarse en cualquier iniciativa de inclusión financiera.

4. Riesgos financieros - Es posible que los bancos no puedan evaluar con precisión si los prestatarios pueden realizar pagos regulares de préstamos o hipotecas debido a la falta de datos o recursos disponibles en determinadas zonas o países. Si los prestatarios incumplen, esto podría tener serias implicaciones para los prestamistas y los prestatarios por igual, ya que podría conducir a mayores pérdidas crediticias para los prestamistas, lo que llevaría a mayores tasas de interés para que los prestamistas recuperen sus pérdidas.

Además, a algunos expertos les preocupa que la mayor disponibilidad de tarjetas de crédito/BNPL, aplicaciones de préstamos predatorias, pueda llevar a los consumidores a endeudarse si no pueden pagar sus saldos en su totalidad cada mes debido a las altas tasas de interés con estos productos.

Oportunidades.

La inclusión financiera también ofrece oportunidades para individuos y organizaciones por igual. Por ejemplo, al proporcionar servicios bancarios esenciales, como cuentas de ahorro o microcréditos, las personas pueden aumentar su puntuación de crédito con el tiempo y poder optar a préstamos superiores a mejores tasas de interés.

Cuando es más fácil para cientos y millones de personas acceder a servicios financieros esenciales como cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, hipotecas, microcréditos y préstamos, la capacidad de vender y recibir dinero de cualquier persona y en cualquier lugar puede ayudarlos a alcanzar sus objetivos. Además, la inclusión financiera puede conducir al crecimiento económico al aumentar el gasto de los consumidores, las oportunidades de inversión, la creación de empleo, los ingresos fiscales para los gobiernos y la apertura de la economía.

Además, las organizaciones que promueven la inclusión financiera pueden beneficiarse de mayores donaciones y confianza entre sus clientes debido a su enfoque en iniciativas de responsabilidad social.

La inclusión financiera también tiene beneficios sociales, ya que puede reducir la pobreza y la desigualdad en los países donde estos problemas prevalecen. Al proporcionar acceso, las personas pueden ahorrar, y así poder usar dichos ahorros para recibir atención médica a través de seguros, educación u oportunidades comerciales. Esto puede ayudarles a salir del ciclo de la pobreza y mejorar significativamente su calidad de vida.

Desafíos.

A pesar de los muchos beneficios y el potencial asociados con la inclusión financiera, todavía deben abordarse algunos desafíos, como la infraestructura inadecuada, las barreras culturales y los altos costes, antes de poder generalizar estos servicios en todas las regiones. Por ejemplo, muchos países en desarrollo carecen de infraestructura adecuada, como electricidad fiable; accesso a internet de banda ancha/4G limitado y costoso, lo que dificulta que las personas accedan a servicios bancarios esenciales o realicen pagos en línea de forma segura.

A veces, las normas culturales, las creencias religiosas, los viejos hábitos (como la preferencia por el efectivo y los prestamistas de dinero), los conceptos erróneos o la desconfianza hacia la banca digital pueden impedir que ciertos usuarios aprovechen al máximo las nuevas tecnologías.

Por último, los altos costes asociados con la prestación de estos servicios pueden impedir que las organizaciones inviertan en ellos. Afortunadamente, los proveedores de soluciones bancarias digitales como Bankingly ofrecen modelos de precios flexibles basados en el número de usuarios activos mensuales en sus soluciones de Banca Web y Móvil.

Conclusión.

La inclusión financiera tiene riesgos y oportunidades; sin embargo, cuando se hace correctamente, puede proporcionar inmensos beneficios económicos y sociales al permitir que quienes antes estaban excluidos de los mercados principales participen en la economía global.

Para abordar estos problemas, los gobiernos deben invertir más y mejorar la regulación, de modo que las empresas tengan un mayor incentivo para impulsar la inclusión financiera. Al hacerlo, se garantiza que todos puedan mejorar sus vidas.

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